在保险知识中，有一个非常重要但是很难讲的点，就是如实告知。这个事真的让人很头疼，问的朋友也非常非常的多。因为大家都知道，如实告知这个事，如果说多了，全说了有可能会被拒保。但是如果隐瞒一下或者不说，到理赔的时候就有可能会被拒赔，所以这真的是两难的问题。今天我们将通过一个案例来了解投保时如实告知的一些问题。

投保人李女士，2015年给孩子投保了某寿险公司保险产品。2017年6月，李女士的孩子因头部囊肿手术治疗。术后，李女士向保险公司申请理赔，保险公司以投保时未如实告知拒赔。

李女士表示：投保时儿子刚出生未满半周岁，自己曾告知业务员被保险人左侧头部有囊肿，保险公司也正常承保了。但是今年手术申请理赔时，保险公司却认为，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，故拒绝赔付，终止保单效力。李女士据此向人民法院提起了诉讼。

李女士认为自己履行了如实告知的义务，但是因为对相关医学术语不熟知，投保书健康告知的选项未仔细阅读。

业务员表示投保时投保人向其说明被保险人脑袋上有个小包，当时询问是否去医院就诊，投保人表示已看过医生，告知等孩子长大了就没事了。也忽略了向投保人索要医院诊断证明书，故未将此情况录入投保书中。

考虑到上述情况，保险公司认为，投保书中健康告知未显示被保险人身体异常情况，且有资格人的亲笔签字，业务员在投保时并未要求客户出具医院的诊疗结果等相关材料，确存在一定瑕疵，但投保人在投保时，对被保险人情况负有如实告知的义务。经过咨诉人员与客户的反复沟通讲解，保险公司表示，对于本次理赔因未达到重疾标准，故无法给予赔付。但考虑到被保险人实际情况，最终将保单通融恢复效力，使被保险人继续享有保险保障的权利，李女士表示认可并撤诉。

投保时未如实告知，总结下来有以下几种：没问；问了没想起来；问了觉得问题不大；问了也不告诉你！

1、投保时由于某种原因，未进行问询，后期才发现需要告知；

2、投保时问询了，但因异常信息年代久远或异常轻微等原因投保人没想起来，故未告知；

3、投保时问询了，也记得，只是觉得问题不大，所以未告知；

4、问询了，也知道需要告知，但故意不如实告知。

雷区1：不如实告知

依据保险法第16条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

由此可见，在投保时一定要将自身情况如实告知。从此事件来看，并不是头上长了个包就不可以投保，如果把情况如实告知保险公司，就可以在投保时增加附加条款，提出责任免除，表明之后头部的疾病都可获赔；也可加费承保，增加保费，患有合同约定的疾病将获得赔偿；或者直接拒保。相反，如果不如实告知，保险法中也有规定，到时可能会得不到赔偿，甚至保险费都无法得到退还。

雷区2：忽略免责条款

通常情况下，投保时面对合同上密密麻麻的条款，投保人可能会忽视对条款的了解，其实，在投保时，认真阅读免责款很有必要，让自己做到心中有数。

例如市场上有一款“保终身重大疾病保险”,条款中就有这样的责任免除。因投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施等等。每一款重大疾病保险都有责任免除条款。存在以上情形之一，导致被保险人确诊患本合同约定的重大疾病的，保险公司不承担给付重大疾病保险金的责任。因此，投保人在投保时，一定要弄清楚哪些是该赔的，更要了解哪些情况发生是不赔的，千万不可忽视免责条款的重要性。要注意，在免责条款之内的情况都是无法获得赔付的。

雷区3：听信一面之词

相信许多人在购买保险时都是在众多销售人员的多次拜访之下，而直接签订了保险合同，甚至还有让投保人隐瞒疾病，称两年以后就一定赔付的销售人员。所以，对于保险行业销售来说，听到“绝对”、“肯定”、“一定”这些字眼时，一定要找合同中的条款去验证。

保险不是骗人的，因为条条框框都写得十分清楚。但是也不排除销售人员对保险不了解的投保人隐瞒条款。最后可能出现了问题，白纸黑字告诉你说无法赔付，也是会很麻烦的。所以，万万不可听信销售人员的一面之词，看清合同才是关键。很多投保人听了销售人员的一番并不详尽的解释后，认为买了重大疾病险，所有大病都可以保。

事实上，保险业对“重大疾病”有明确的界定。在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，根据重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义。

雷区4：重疾险想买就能买

相关规定显示，以下人群购买重大疾病保险将受到限制：已患重疾的人买不了；超年龄买不了；身体指标超标的要加费买；孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能买；全职太太有额度限制。

另外，癫痫、智力发育不全、精神科疾病、重度残疾、慢性酒精中毒、严重肝病、严重糖尿病、脑血管病、大三阳、高血压 II 级、中重度心脏病、接受器官移植、尿毒症、肾切除三年以上、脑中风、罹患恶性肿瘤、吸毒、性病、艾滋病患者、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等；从事第五类职业及以上职业者、正在服刑者。这些是会被保险公司拒保的。以上人群隐瞒个人信息购买了保险后，在出现问题后也是无法得到赔付的。

目前许多人对保险的理解存在误区，认为投保容易赔付难，投保时简简单单办理了手续就签好了合同，在出事以后想要得到赔偿却要走许多的手续，甚至产生理赔纠纷。其实，投保时如实告知、保持理智、看清免责，出现承保责任内的问题时，就能很简单地得到赔偿。