保险业的重磅文件终于来了，11月5日，“重疾新规”——《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布，配套的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》也一并下发。
重疾的定义变了，重疾险产品也得跟着革新。新规过渡期到明年1月31日，所有老产品在那之前都会下线，换成新产品销售，但已经买完的老产品不受影响，仍然按原合同执行。
重疾新规下重疾险将会出现哪些变化？
对我们投保有什么影响？
新规下的重疾险产品会更便宜吗？
近期想买重疾险应该如何选择？
一、新规调整了什么？
变化1：三种轻症赔付不超30%《新定义》加入了 3 种高发轻症：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
这点有好有坏，因为没有标准时，有些公司的理赔可能更宽松，后面我们也会详细说到。
不过，《新定义》限制了这 3 种轻症的赔付不超 30% 保额 。买 50 万重疾险，最多赔 15 万。
目前市面上不少性价比高的重疾险，轻症赔付甚至赔到 45%-55%。同样是50万重疾，轻症缺少了10万左右的保障。
所以，对于这 3 种轻症来说，赔付力度会有所削弱。但 其他轻症不会受赔付比例的限制。
变化2 ：甲状腺癌不赔了？
流传最广的消息之一是：重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》揭开了谜底：
甲状腺癌还保，只是按轻重程度，作为轻症或重疾来赔。
TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，例如 50 万。
TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如 15 万。
因为轻度甲状腺癌很容易治好，有人花了几千块，却赔了几十万。并且，它的发病率又很高，稳居重疾险理赔榜首。
通俗点来讲，这就意味着，现在TNM分期为I期或更轻的甲状腺癌划为轻症，最高理赔30%，I期以上的，按重疾赔付。通俗点就是，现在轻度甲状腺癌可以获赔90万，而新规实施后仅有15万。变化4：疾病调整范围
1、变严格：恶性肿瘤、严重特发性肺动脉高压；
2、变宽松：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病、主动脉手术、心脏瓣手术；
3、变明确：较重急性心肌梗死；
按照男女性重疾理赔经验来看，癌症占男性理赔的50%左右，占女性70%左右。
对于我们而言，新定义癌症定义严格后，会降低其一部分实用性；
但是对于心脑血管类疾病有了适度宽松，还算OK比较实用。
变化5：增加规定病种
重疾：规定重疾由25种增加到28种，增加了严重慢性呼吸功能障碍、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎；
轻症：新增3种规定轻症，为轻度脑肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，但对于轻症最高赔付额度做了限制，最高为30%。
二、 新规下的重疾会不会降价？
会略有下降。
中国精算师协会是这么说的：“从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降。”
既然如此高发的轻度甲状腺癌都从重疾降级为轻症了，为什么产品的价格只是略有下降呢？
有几方面的原因。
一是像上面讲的，旧规下重疾定价的时候，本身对甲状腺癌的发生率就预估不充分，这块定价原来就不高，剔除后降价幅度也有限。
二是像带身故责任的重疾，身故责任其实是各项保障里最贵的，这部分最主要的价格成本不会下降，那带身故重疾的整体价格也下降有限。
三是轻症豁免保费的成本反而提高了。在旧规范下，得了轻度甲状腺癌会直接获得重疾的赔偿。而在新规下，则是获得轻症30%的赔付比例，之后保单依然有效，后面如果不幸得了其他的重疾或者身故了还能获得100%保额的赔付。而且轻症豁免后期保费现在已经成了市场主流产品的标配，得了轻症后以后不用交后面保费了，而保险公司还要负责后续理赔，所以轻度甲状腺癌对保险公司的成本依然不低。
真正导致新规产品能便宜一些的原因，是按照2020年重疾经验发生率表来看，60岁以后患重疾的概率，要比2013年重疾经验发生率表稍微低一些（下图中绿线低于蓝线的部分），这可能是因为生活水平的改善、体检习惯的加强，现在人们在老年阶段重疾的发病更少了一些。那根据这个定价，重疾险价格就有望下降一些。之所以是略有下降，因为现在国内的重疾险已经竞争得很激烈了，高性价产品基本就是地板价，预计新产品降价空间也不会太大。
三、 近期有投保计划怎么办？
根据最新发布的经验发生率表，我们还能推算出重疾的发生概率。在70岁（含）及之前，患新规定义的28种重疾的概率，男性是33.3%，女性是25.8%。到80岁（含）的话，男性是58.2%，女性是45.3%。概率上看，重疾还是相当高发的，对普通家庭来说，用重疾险对冲财务风险是有必要的。
从现在开始，各家保险公司就可以推出新规下开发出的重疾险产品了，预计很快就会陆陆续续面世。对于旧规下的老产品，监管给了一个过渡期，最晚可以卖到明年的1月31日，2021年2月1日起就必须停售了。
那站在现在这个时点上，该怎么选择呢？
建议是理性看待旧规产品停售，不用因为停售而抢购，也不用就非要等新产品。有两种情况：
1.如果马上要过生日，或者马上要体检的，可以先买一些旧规产品。因为过了生日保费就会上涨，体检后可能会不符合健康告知要求，保险这个东西本来也不能一味等，它是投保人和保险公司的双向选择，能保障上还是最重要的。
2.如果想要轻度甲状腺癌保障，或者自己本身有甲状腺结节，那作为高发人群，老款产品还是有优势的，毕竟甲状腺癌可以作为重疾赔付，可以趁停售前先买一些旧规产品。
现在已经进入新老产品更替期，旧规下的产品投保肯定会逐步收紧的，卖完就结束了，个别性价比高的产品虽然很好，但已经收紧了投保条件。
如果不是上面说的这两种情况，那建议考虑新规产品，实在不放心已变动的部分疾病，可以新旧各买一些额度就好了。
希望大家理性看待这次新规出台，都能选到满意的保障。