最近，大家的朋友圈想必都被这篇《凌晨3点不回家》的文章给攻占了。虽然文中视频只有短短的5分钟，但却戳中无数人内心。天天加班到深夜，凌晨还在忙工作，在这个社会，努力生活的人，谁不是在拼命。然而拼命的同时，我们难免需要为自己的健康捏把汗。其中不乏精明的加班族早早地选择为自己购买一份重大疾病保险来保驾护航。但是，当消费型遇上返还型，我们要怎么抉择重大疾病保险呢？
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首先，我们需要先来了解一下，消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险具体是什么。一般来说，消费型重疾险只有重疾、轻症等疾病保障，不带有储蓄或者返还的功能。只有当被保险人出险之后才能够获得赔偿，如果未出险，则不能获得赔偿也没有保费的返还。而返还型重疾险，患重疾可以获得一笔赔偿，如果未患重疾，达到了合同的约定，保险受益人会获得一笔返还保险金。
我们可以简单地举个例子，将这两者看作是租房和买房：消费型重疾险就好比我们租房子，物美价廉，但所有权不属于自己，价格每年会调整，甚至在约定的租房期限到期后，无其它房子可租。
而返还型重疾险就好比买房，虽然每月的按揭费比房租要贵，但所有权归自己。很多时候，我们会觉得投资买房是理性选择，买房满足了居住需求，今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。
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事实上，返还型重疾险能够实现保费返还的原因，是在于其保费要远远高于纯消费型不带返还属性的重疾险，且约定期限内每年都不能间断，这就要求我们一定要有稳定的缴费能力。很多人不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“花钱买保险，没有理赔就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。
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此外，从保障内容方面来看，消费型重疾险的保障范围相对要窄一些，保险责任也较少，一般是身故、全残、重疾保障；而返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等保险责任。因此，如果我们考虑保障更全面并希望返还保费，保费预算比较充足，建议选择返还型重疾险。
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如果我们从保障期限上来看，重疾险的保障期限一般包括10年、20年、30年、保障至多少岁、终身等。所以，如果我们对保障期限有自己的需求，可依据不同属性来选择。当然，也有一些短期的消费型重疾险，通常保障期间较短，甚至仅为1年，被保险人在续保过程中随着年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，保费也会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。
综上所述，保险产品是没有好坏之分的，无论是消费型重疾险还是返还型重疾险，这两者并不冲突，主要看我们在选购时更在意什么，建议大家选购时根据自身收入、家庭以及需求的情况来定。