不知不觉年末已至，回顾今年的重疾险市场，可以用两个字形容：创新。
创新体现在产品形态更全面：重疾前N年额外赔、癌症多次赔、心血管疾病额外赔、轻症理赔后重疾保额增加。。。。。。
可谓百花齐放，让人眼花缭乱。
保障全面固然是好事，但是，对于刚接触保险的小伙伴来说，却带来了不小的难题。原本就看不懂专业术语，再加上越来越多的保障内容，挑选起来更加不知所措。
很多人就会问：重疾险中有这么多的保障内容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱头？大叔今天就跟大家好好聊聊。
重疾险看似复杂，但把它拆分后，其实很简单。不同保障按照重要程度可做如下划分：
挑选重疾险，只要优先把五星和四星的责任选好，不被三星以下的责任干扰，基本就能选出高性价比的重疾险。
下面大叔就针对重疾险常见的几个问题进行全面解析。
保额要买多少？
对于重疾险来说，保额是最重要的。但很多人似乎并没有意识到其重要性，反而常常因为预算不足而降低保额。
重疾险保额须考虑三个因素：
高额的治疗费用
根据数据显示，重大疾病平均治疗费用在30万左右。
很多人觉得30万还好，努努力、咬咬牙就凑出来了。但平均就意味着存在极端情况，有的幸运儿很快就治愈了，而不幸者则将坠入深渊，别说30万了，100万也有可能。
从2018年各大保险公司公布的理赔报告来看，重疾险平均理赔金额比较低，只有5.8万元，远低于重疾的平均治疗费用。
收入中断的隐行损失
我们要知道重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。
一般罹患重疾需要3年左右的康复期，这期间，我们都是一个病人，需要的是休养而不是工作。后续的康复费用
重大疾病治疗费用只是直接费用，间接康复费用、疗养费用是无法估量的。
良好的康复费用可能需要10万至40万不等，或者更多。另外，这期间的营养费用、护理费用都是不小的开支。
根据以上3点，一般人的重疾保额：30万起步，50万不多。
保定期or保终身？
在保证保额充足的前提下，重疾险选择定期还是终身，就看预算多少了。
预算充足，自然选择终身保障。如果预算有限，最好也能选择先保到70岁。原因如下：
1、50-80岁是重疾发病率大幅提高的年龄段，这个时候最需要重疾险来保障。
2、70岁时事业上已退休，生活上进入颐养天年的阶段，肩上不再担负养家糊口的重任。
保额增长实用吗？
现在市面上很多重疾险，都有了重疾保额增长的功能。
保额增长的方式有很多，常见的有以下几种：
按比例增长
晴天保保少儿重疾险：保额每2年增长15%，最高增至175%保额；大黄蜂2号少儿重疾险：前11个保单年度，重疾保额按5%复利递增
前N年额外赔
康惠保2020：前10年重疾额外赔50%保额，11-15年额外赔35%保额；达尔文2号：60岁前重疾额外赔50%保额
多次赔付重疾保额递增
备哆分1号：前三次重疾赔付一次增加10%保额
确诊轻症/中症增加保额
超级玛丽重疾险（全民版）：确诊轻症，再首次确诊重疾，额外赔付30%保额 至于哪种方式效果更好，大叔倾向于前两种，其保额增长是确定的增长；而后两种，就需要满足特定条件，才能实现保额增长。
比如超级玛丽重疾险（全民版），重疾保额要想增加，前提条件是需要先确诊轻症。如果首次就确诊重疾，保额是无法增加的。
但是无论哪种形式，都能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。
重疾病种越多越好？
其实稍微了解过保险的朋友，应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。
这里大叔还是再科普一下吧：
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
根据以往的理赔数据显示，这25种重疾能占到重疾险95%的理赔，这些疾病才是重疾险保障的核心。
所以无论一款产品是保100种重疾还是120种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
轻症/中症有必要吗？
其实最初的重疾险是没有轻症的，只保重疾。
轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”，脑中风对应“轻微脑中风”等等。
如此一来，即使只是出现了轻度状态的病症，也可以获得20%-45%理赔金，理赔几率高了，大家也可以尽早治疗，防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。
至于中症，其病症的严重程度介于轻症和重疾之间，赔付的金额也在二者之间。
但实际上，在产品条款中，中症疾病的理赔条件，非常接近于重疾，这就导致了“要不就是赔轻症，要不就足以申请重疾理赔了，中症保障形同虚设”的情况。
当然，在相同的保费之下，多一个中症保障，固然是好事，但要说执着于中症，甚至为此加费去购买，意义就不大了。
多次赔付意义大吗？
多次赔付主要分为两种：
癌症多次赔付
癌症多次赔付还是非常有必要配置的。
癌症高发、易复发，但是它可被治愈，所以用癌症多次赔付的产品去积极应对，才能有效抵抗癌症的侵蚀。
重疾多次赔付
相对于单次赔付，重疾多次赔付的意义在于能让保障更长久。因为一旦确诊重疾，治愈后几乎无法再次购买重疾险产品了。
重疾多次赔付的产品对年龄小的意义较大，人生之路还很长；对于50岁左右的人群，身体可能已经承受不起几次大病了，单次赔付的重疾险已经足够。
如果预算有限，万不可因为多次赔付而降低首次赔付的保额。如果首次赔付保额过低，可能都活不过第一次，哪还有机会活到第二次再患重疾...
特疾额外赔要不要加？
一些特定的罕见疾病，可能比较难治愈，需要更高的治疗费用，比如儿童常见的白血病，平均治疗费几乎要到一百万。
所以很多产品，有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付，一般都是额外赔付100%保额甚至更多。
大家如果觉得有需要，可以附加上这项责任，但还是那句话：看预算多少，量力而行。
身故责任是否必要？
身故责任是特别多朋友在意的点：万一我没生病，那我就一分钱拿不回来了吗？那多亏啊！
但是，带有身故责任（尤其是身故理赔保额的）产品，本身的保费会很昂贵，即使真的一辈子没有发生重疾，那最后拿到这笔身故理赔金，也至少是几十年以后的事了，现在看起来很多的几十万保额，在几十年后会贬值不少。
总而言之，预算充足，可以附加身故责任；预算一般，建议选择不带身故责任的。若担心身故没得赔，就消费型重疾险+定期寿险。
写在最后：
现在的重疾产品竞争越来越激烈，很多产品会进行创新，另辟蹊径，推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中，有些是真的实用，而有些只是噱头。
大家在挑选时，优先考虑把五星和四星的责任选好，三星及以下的，看预算适当添加。才能把钱花在刀刃上，配置真正有用的保障。
