别让暴雨冲走了你的幸福
“7·21”北京特大自然灾害造成的巨大生命财产损失让我们认识到了投保的重要性。那么，如何投保才能应对极端天气带来的损失？哪些保险可为极端天气买单？投保和理赔应注意哪些问题？日前，记者咨询了多家保险公司，就极端天气损失投保索赔问题为大家答疑解惑。
车险投保：两险应对暴雨来袭
首先应明确什么是暴雨。相关专家指出，暴雨是指一定时间内强度很大的雨，每小时降雨量达16毫米以上或连续12小时降雨量达30毫米以上或连续24小时达50毫米以上。以气象部门报告为准。很显然，北京此次雨情属于保险范畴内的暴雨。
机动车辆保险主要分为基本险和附加险两大类，其中附加险不能单独投保，只能在投保对应基本险的情况下才可以选择投保附加险。基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险（即交强险）；附加险主要包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、发动机特别损失险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔险等等。
保险理赔专家提示，针对暴雨引发的车辆损失，主要有两个险种可以进行保障，即车辆损失险（简称车损险）和发动机特别损失险（附加险）。车损险，即被保险人在使用车辆过程中因保险责任范围内的原因导致车辆受损，保险公司依照合同约定进行赔付，其中暴风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸等自然灾害均属于保险责任范围。但如果车辆在非上述自然灾害情况下涉水行驶致损，或者在暴雨情况下涉水行驶时发动机出现损坏（包括在水中再次启动导致的损失扩大），在车损险项下是无法得到赔付的，车主可以选择投保车损险的附加险发动机特别损失险。
保险理赔专家指出，只要车主投保了车辆损失保险和发动机特别损失险，车辆因暴雨或涉水行驶时导致的损失保险公司就可以进行理赔。车辆损失险项下的损失在购买了不计免赔险后可得到足额赔付；而发动机特别损失保险有20%的绝对免赔率，亦即发动机的损失保险公司承担80%的赔偿责任，车主自担20%。
>>小贴士：熄火之后切勿打火
阳光保险相关专家提醒，车主在遭遇暴雨天气时，不要贸然涉水行驶，尤其是不熟悉的路段；在暴雨过后，也不要贸然进入积水路段行车，因为在非暴雨时涉水行车造成车辆损失，保险公司不予赔偿。
车辆在涉水过程中熄火后千万不能再次打火。当积水深度超过20厘米，建议不要涉水行驶，应绕道或熄火后挂空挡用人力将其推出积水区。以避免车辆在水中熄火后，再打火启动发动机，会使水由进气管进入发动机缸体，使气门、活塞、连杆、曲轴甚至汽缸壁受损，最终造成发动机“内伤”。
对于在地库里被淹，如果车主投保了车损险，原则上是属于保险公司的赔偿范围。车主在发现车辆被淹后，应第一时间报案。保险公司在接到报案后，车主按照保险公司的指导处理被淹车辆。
理赔：各项损失按“图”索赔
保险专家指出，对于车辆内饰被浸泡造成的损失、车辆电子零件、电器、机电零件、线束等被浸泡或受潮造成的损失、变速箱因水淹造成的损失等，在车损险项下进行赔付。
对于变速箱、内饰、电子零件、电器、机电零件和线束等因水淹需进行拆装、检测、清洗、烘干产生的合理费用，因水淹需更换变速箱油的费用；水淹车辆发动机的拆解费、检测费、发动机油等检修、保养的修理费用，在车损险项下进行赔付。
如果车辆加装了其他设备，车主又投保了新增设备损失险，那么可在新增加设备损失保险（车损险附加险）项下进行赔付。
发动机会因进水造成连杆、活塞甚至缸体的损坏。在这种情况下，如您投保了发动机损失特别险，水淹车辆发动机连杆、活塞以及缸体等损坏配件的费用，可以在发动机特别损失险项下赔偿。
>>小贴士：第一时间电话报险
保险专家强调，涉水行驶时尽量不要变换挡位或使用刹车、离合，缓慢匀速行驶通过；如车辆在水中熄火，应第一时间向保险公司报案，在其引导下向4S店或救援单位求援，尽快将车辆拖离水区；如有条件，可自行先将车辆推出水区，等待救援，切忌发动机进水后再次点火；车辆进入维修厂后，应及时进行拆检清洗，配合保险公司定损人员进行处理。
焦点：涉水险详解
“我不明白，我明明已经投保了全险，为什么理赔的时候却唯独没有涉水险？”这是张先生问记者的第一句话。
21日下午，张先生驾车行驶至海淀区莲花桥附近路段时，被浪花迎面击中，车辆随即熄火。匆忙下车后，张先生与几个同病相怜的车主只能眼睁睁看着自己的爱车被积水淹没。“有个司机说该先给保险公司打个电话报险，因为上险的时候被告知，出险后要第一时间报案以便理赔。”张先生说，但结果却让他倍感意外，保险公司查阅了他的保险资料后告诉他：因其车未上涉水险，因此相关的损失不在理赔范围内。这让上了全险的张先生十分恼火。
事实上，“7·21”暴雨过后，像张先生一样理赔无门的车主不在少数。昨天，某产险公司董事长兼CEO在接受记者采访时表示，“7·21”之后，涉水险成为车险的一大热门之一，北京地区的投保比例急剧飙升至50%。而在此前，由于水淹情况甚少发生，涉水险的投保率仅为8%。
那么，为何明明上了“全险”，却偏偏没有“涉水险”？究竟什么是涉水险？它又能为车主提供什么保障？保险理财规划师为广大车主们答疑解惑。
疑惑:“全险”是否包括涉水险？
保险理财规划师提示，所谓的“全险”包含汽车保险的一切险种，它是指除国家规定的车辆强制保险以外，还同时投保包含了机动车车损险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和车上人员责任险等几个常见主要险种。也有些车主会同时投保不计免赔附加险，但是这当中是不包括“涉水险”的。
车辆涉水险，即涉水行驶损失险，也称发动机特别损失险，是车主为发动机购买的附加险。投保后，被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的，保险公司将予以赔偿。也只有投保了涉水险的机动车辆，发动机在涉水后所发生的事故损失才能够得到保险公司的理赔。
涉水险的投保费用很低，一般为车损险标准保费的5%左右。但是涉水险作为一种附加险，不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买涉水险。安邦保险理财规划师特别提醒，涉水险必须与车损险在同一家公司办理，不能单独选择公司上涉水险。
疑惑:涉水险保额有哪几个标准？
保险理财规划师介绍，涉水险的保险金额，根据不同保险公司的条款，保额确定方式也不相同。目前，市面上有以下几种保额确定标准：
1.在发生保险事故时被保险机动车的实际价值内计算赔偿，但不超过被保险机动车的保险金额，且一般都设有一定比例的免赔额。
2.约定保险金额。如某公司涉水险约定“1万元、2万元、3万元”三个赔付标准。发生涉水损失，在约定保险金额内予以赔付；
3.在机动车辆车损险保险金额以内协商确定。
涉水险的具体理赔项目包括：车辆的拆解费、发动机受损零部件的清洗费用、更换车零部件、电子元件等。根据不同保险公司的条款，涉水险的理赔责任、保险赔偿免赔率标准也不尽相同，有的公司实行15%的免赔率，有的实行20%。
疑惑:涉水车辆的内饰是否理赔？
保险理财规划师提示，涉水车辆的内饰损坏一般通过车损险进行理赔。但标准配置以外新增设备的损失则一般属于保险公司免责范围。也就是说，如果车主在机动车辆原厂标准配置以外，又自行加装或者改装的内饰设备发生涉水损失的，保险公司有权拒赔。这种情况，只有购买了新增设备损失险这一附加险种才能正常获得赔付。同时特别说明的是，新增设备在发生全损时，需根据投保时的价值按主险，即车损险约定的折旧率进行折旧。
人身险投保:综合考虑需求和支付能力
保险专家指出，当消费者在暴雨洪灾中受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付。根据保单的具体条款，个人意外伤害险、个人意外医疗险、交通工具意外伤害险、学平险、旅游意外险等人身险的保险责任均包含有洪灾受损责任。也就是说，如果保险客户购买了意外险，在洪灾中身故或受伤均可依照保险合同规定获得保险公司的相应赔偿。
保险专家指出，根据《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》，保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活少受影响所需要的金额。例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等；紧急预备金，主要是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等；子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额；养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。通常来说，年轻时偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时偏重养老、健康护理和财产传承等。保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。
另外，保费开支需要与自身经济条件相适应。保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。保险费的支出一般在年收入的5%～15%之间为宜。
理赔:第一时间进行理赔报案
在发生意外风险并导致人身健康受到损害发生医疗费用，或者意外导致身故时，保险专家建议，首先应及时向保险公司进行理赔报案，以便保险公司能够尽快核实事故情况，对事故信息进行认定。如果因意外发生医疗费用的，应在治疗结束后收集医疗诊治资料及费用资料、意外事故证明资料；如意外导致身故的，应收集好死亡证明、遗体处理证明、户口注销证明以及意外事故证明资料，及时向保险公司提交理赔申请，以便保险公司尽快作出责任认定，完成赔付。
家财险:保障范围
暴雨使房屋进水而导致墙面、地板、家具受潮损失，雷击造成的家用电器的损坏以及暴风刮落房屋附属设施造成第三者损害等情况，是家庭财产在汛期遭遇的较为常见的风险。
保险专家指出，对于由于暴雨、洪水、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷等原因而导致房屋及其室内附属设备、室内财产损失的，如室内装潢、家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具都在保险责任范围内，保险公司负责赔偿。同时，由于暴雨导致的飞行物体及其他空中运行物体坠落而导致其房屋及其室内附属设施、室内财产损失的，保险公司也负责赔偿。
需要注意的是，一些贵重或价值难以鉴定的物品如金银珠宝、有价证券、邮票等，均不在保险保障范围。
投保:
保险专家建议，对一般家庭来讲，每年购买一份一两百元、两三百元的家财险组合产品，基本可以转嫁上述各类风险。一般家庭选择家财险保险方案，建议根据各类保险责任范围来做一个组合选择。
比如，一般家财险都有主险或称综合险，主要负责赔偿房屋建筑、室内装潢、室内财产等由于火灾爆炸、暴风暴雨等自然灾害遭受的家庭财产损失。而附加险种则有盗抢保险、现金首饰盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍保险，用于保障各类不同的家庭财产安全。
同时，还可以选择附加一份“居家责任险”，一旦被保险人在其住所内使用、安装或存放其所有的财产时，由于过失疏忽造成第三者人身伤亡或财产损失，可以将赔偿风险转嫁给保险公司。
航班延误险:
由于航空交通的特殊性，暴雨等天气通常意味着航班无限期推迟甚至取消。这对亟待乘机出行的消费者而言，无疑是一种折磨。而此时，航班延误险就成为消费者挽回损失的一种手段之一。
保险相关专家指出，据不完全统计，目前航班延误险的购买比例不足10%，虽然其产品本身的赔偿金额无法挽回已经延误的航班损失，但对于强对流天气和极端恶劣环境下的航班，航班延误险的赔偿费用，既可以解决更改行程带来的损失，又能弥补机场往返、餐食、临时休息所产生的费用，更能帮助缓解与机场地服人员的纠纷困扰。一般情况下，北京、上海、广州地区，实际落地时间比预计落地时间延误4小时（含）以上满足出险事故要求；除以上三地区，实际落地时间比预计落地时间延误2小时（含）以上也满足出险事故要求。
保险相关专家建议，购买航程延误保险的乘客，应注意在航程结束后，及时通知保险公司，需要向航空公司索要航程延误证明，并提供登机牌或机票等乘机证明。
>>小贴士:
发生暴雨类案件后，保险公司相关负责人建议被保险人：
1.及时向保险公司报案，告知保单信息、联系人信息及出险具体地址，说明损失标的类别、受损范围及初步估损金额等，理赔人员会第一时间前往进行查勘并指导理赔工作。
2.被保险人在发生事故后，如果保险公司人员没有到现场的，也应第一时间开展施救工作，以减少损失为第一要务。发生雨水漫灌等事故时，要及时组织人员进行货物的抢救，并通知保险公司进行现场查勘。水灾过后要及时进行晾晒、烘干等抢救工作，尽量减少损失。
3.为确保人身安全，应及时关闭电源，以防触电；
4.在确保人身安全的情况下，及时做好施救工作，包括及时封堵漏水点、及时清理排水渠道污物，将财产转移至安全地带，对无法转移的财产采取苫盖、设置围堰等保护措施；
5.对于设置了地漏的库房，在暴雨来临时，除了用沙袋封堵库房大门，还应密切关注地漏反水的情况，遇到特大暴雨时，很可能产生雨水通过市政管线从地漏倒灌入库房的情况，因此应及时封堵地漏以防雨水倒灌；
6.航程延误的客户，在登机前注意要求航空公司开具航空延误证明，并保留登机牌或机票等乘机证明材料。
7.对于缺少避雷设施的农村民房，在暴雨期间，经常发生电视遭雷击损坏事故，甚至发生火灾。因此，为了确保人身和财产安全，建议在雷雨期间不要打开电视机。另外，暴雨往往还伴随大风，而大风可能导致树木、电线杆等倾倒，砸坏房屋、车辆，甚至对人身安全造成威胁，遇到此类情况，在向保险公司报案的同时，应及时向当地政府有关部门寻求帮助；
8.保险公司理赔人员来到现场后，被保险人应积极配合查勘、定损，听取理赔人员的施救建议。
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