二十一世纪以来，中国保险业进入了深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，越来越多的人开始关注并认同保险。“保险”作为一种传统有效的保障机制，主要有两种类型：社会保险和商业保险。随着人们保险意识的提高，越来越多的人开始追问“社保和商保到底哪个好？”而事实上，作为社会保障体系最重要的两大支柱，两者都为社会公众的生活提供了安全的保障。
社保与商保 ， 吃饱与吃好
社会保险（简称“社保”）与商业保险（简称“商保”）均为我国社会保障体系的重要组成部分，作为社会保障体系最重要的两大支柱，社保与商保各自从不同的角度，以不同的方式、不同的手段共同为公民提供风险保障。
那么，到底什么是社保？什么是商保？社保与商保分别由哪些要素构成？它们有什么不同？各自在为公民提供风险保障中所发挥的作用是怎样的？又有什么联系和区别呢？
什么是社会保险
社保是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力或失去工作机会的情况下，能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度。新型农村合作养老和新型农村合作医疗，城镇居民合作养老和城镇居民合作医疗是其重要组成部分，进一步扩大了社保的范围。
社会保险的构成
（一）保障项目：主要承担九个方面的风险，即疾病、生育、老年、残疾、死亡、失业、工伤、职业病和家庭，可以满足劳者一生的基本生活需要，从而促进社会稳定和经济发展。与之相对应的是：工伤险、医疗保险、失业保险、养老保险和生育保险等。
（二）保障资金的筹集：以社会养老保险为例，目前缴费比例为城镇各类企业28%，其中单位为20%，个人为8%，缴费基数为本人上年度平均工资。
（三）保障待遇享受的资格：何人能够享受，达到什么条件才能享受？
（四）保障待遇：所供职的单位性质、从事的职业和岗位不同，其享受的待遇亦有所不同。
（五）保障待遇的给付：何时给付，给付多少？
社会保险的作用
第一，有社会稳定器的作用。当社会成员老、弱、病、残、孕及丧失劳动力时，给予适当的补偿以保障其基本生活水平，防止不安定因素的出现，从而发挥社会稳疋器的作用；
第二，有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。在劳动者遇到各种意外事件，造成劳动力再生产过程的停顿时给予必要的经济补偿和生活保障，使劳动力得以恢复；
第三，有利于实现社会公平。社会保险通过强制征收社保费，聚集成保险基金，对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助，提高其生活水平，在一定程度上实现社会的公平分配；
第四，有利于推动社会进步。社会保障是关系到千百万劳动者切身利益的大事，它既是劳动者享有的维持基本生活的权利，也是政府应承担的义务，是国家根据宪法所制定的一项基本社会政策。通过这项政策的有效实施，可以推动和促进社会的进步。
什么是商业保险
商业保险是投保人根据合同约定，向保险公司缴纳保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、限时承担给付保险金责任的保险。其业务范围包括人身保险业务和财产保险两大部分。其中人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；财保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务，以及国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
商业保险的构成
（一）可保风险的存在，保险标的以及保险责任的确立。
（二）大量同质风险的集中与分散。
（三）保险费率的厘定、精算。
（四）保险基金的建立（如：保证金、各项责任准备金、公积金、保险保障基金）以及再保险。
（五）保险合同的订立I由保险合同规定双方的权利和义务l。
（六）保险市场和保险营销。
（七）保险理赔和集后服务。
商业保险的作用
随着我国市场经济体制改革不断推进和保险业自身的快速发展，商保在我国社会保障体系建设中的作用越来越明显。其作用体现在以下几个方面：
第一，商保是社保的有力补充；
第二，能够在风险降临时发挥经济补偿作用：
第三，具有资金融通和社会管理功能。
第四，是市场经济条件下风险管理的基本手段之一；
第五，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。
具体到被保险人自身，商保的作用可以纳为以下几点：
1、规划个人养老和医疗；2、体现生命价值；3、提升资金利用率；4、保全资产。
温家宝总理指出，我国有13亿多人口，随着人民生活水准不断提高和人口老龄化进程加快，大力发展商业保险，对于建立健全多层次的社会保障体系，构建社会和谐安全网都具有重要意义。
“社保”与“商保”的区别
第一，社会保险是一种国家社会保障制度，目的是为社会公民提供基本的生活保障，它以国家财政支持为后盾；而商业保险是一种商业经营行为。
第二，社会保险是强制性实施的，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的；而商业保险则是依照平等自愿的原则运作，是否购买以及购买多少，完全由投保人自主决定。
第三，社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。符合条件的被保险人有永久获得保障的权利，政府和国家财政对保险财务负最后的责任；而商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险人协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所享受的保障范围和额度是不同的。
第四，社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为保障对象，在劳动者年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力或失去作机会的情况下，由国家和社会给予相应的经济补偿和帮助；而商业保险则是以特定的个人为保障对象，并根据其缴费、双方的约定和事故发生的种类给予合同范围内的经济补偿。
第五，社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利；而商业保险则表现为“多投多保，少投少保，不投不保”的等价交换关系。
第六，社会保险是以保障劳动者的基本生活需求为标准，侧重于基本保障，属于国家劳动立法范畴；而商业保险则以投保人所缴纳的保费、以双方的合同约定为标准，侧重于对等的“偿还”，属于经济立法范畴。
对重大疾病而言，由于资源的有限性，“社保”的给付对于高额的重疾医疗费用来说，商业保险的补充尤为重要。
“社保”与“商保”的联系
社会保险和商业保险都是社会风险化解机制的有效手段。但从二者在社会保障体系中发挥作用的形式来看，社会保险是社会保障体系的主体，商业保险是社会保险的重要补充，商业保险的有效推广可以很好地提高社会保障体系的整体水平，是多层次社会保障体系的一个重要组成部分。
我国社会保障体系建设的“广覆盖、保基本 多层次、可持续”方针 决定了社会保障体系必然是“多层次”的架构，在此，商业保险是担此重任的主角。
商业保险所提供的多样化的保险产品与良好的售后服务，有利于丰富社会保障体系的层次结构和保障内容。
社会保险只能满足社会保障最基本的需求，而商业保险可以有效弥补社会保障供给上的不足、单一性和局限性。
因此，并不是有了“社保”就可以不要商保。就医疗保障方面来讲，即便有大病统筹，许多治疗费用远远超过了“社保”设立的上限水平，特别是对于重大疾病而言，由于资源的有限性，“社保”的给付对于高额的重疾医疗费用来说，商业保险的补充尤为重要。事实上，商业保险对社会保险的补充作用是非常明显的。我们举一个例子来说明：
韩先生家住农村，在家务农，2006年9月份他在村中参加了新农合保险，同时又投保了某人寿的一份“重疾保险”和某公司的一份养老保险及“附加住院日额医疗保险”。今年2月份韩先生因“脑中风”住院30天，花去医疗费50000元。如按新农合只能报销27850元，其余22150元要由本人自行承担。而且，韩先生出院后还需要大量康复治疗费用，如果他因为“脑中风”疾患而留下了严重的后遗症，所需要的费用更是一个“无底洞”。
然而，由于之前韩先生投保了“重疾保险”和“附加住院日额医疗保险”，他便可以获得大病给付20000元和每天100元的住院日额“补贴”金计3000元。总计可以获得医疗费用补偿47000元。这样，韩先生本次住院费用虽然高达50000万元，但基本上花不着自己的钱，这就为他日后的康复治疗提供了经济上的可能性。所以，商业保险对社保的补充作是显而易见的。
从以上分析我们可以看出，社保是公民社会保障最基本、最基础部分，商保是必要的有力补充。如果从人们的衣食住行角度来说，社保相当于让人们吃得饱，而商保则相当于让人们吃得好。吃得饱与吃得好具有同等的重要性和必要性，社保和商保彼此配合，相辅相成，共同构筑起我们医疗和养老的保障需求。
（摘自《保险赢家》）2012年9月6日
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