买保险被拒，大部分人都是因为身体原因，无法通过健康告知而被拒保的；但还有一些人，明明身体很健康，却因为从事的职业被拒保！
比如矿工、消防员、警察等高危职业者，他们承担着更高的风险与责任，但在保险的选择上却并不容易。
之前看过一些朋友因为职业的问题迟迟没办法落实自己的保障，今天就跟大家分析一下，高危职业者怎么购买保险？
何为高危职业？
所谓高危职业，很好理解，就是其从业者从现在到未来的一段时间，都会持续地处在高风险工作环境中，发生风险的概率相比其他中低风险职业要更高。
所以面对高危职业人群，保险公司承保的态度会谨慎很多，一般会通过健康告知、职业限制等投保规则进行风险把控。
多数保险公司会把职业分为1-6类，从1类到6类，风险逐渐增大。
也有个别产品会出现出现7类、S类、0类，这就是超高风险职业，保险公司明确拒保。
但是有以下两点需要注意：
1、同样职业，工种不同职业类别也不同
例如同样是警察，巡警属于3类，而刑警则属于5类，特警属于6类。
同样是飞行员，民航客机属于4类，直升机则是6类。
同样是记者，普通外勤记者是2类，战地记者却是7类
同样是装饰工人，室内的是4类，室外高空的是6类
2、同样职业，不同保险公司职业类别也不同
和国家颁发的《中华人民共和国职业分类大典》不同，保险公司使用的《职业分类表》并没有统一的版本，各家公司会根据自己经营策略来规定不同职业的风险等级。
例如民航飞行员，有的公司是4类，有的公司是6类；
战地记者、前线军人，有的公司是6类职业，有的公司是7类（拒保职业）。
也有的公司分的比较细，寿险、医疗、意外有单独的职业分类表，同样是飞行员，意外险是6类，重疾险可能是3类。
所以高危职业投保保险时，还是要根据产品具体职业列表来看是否符合。
买保险为什么要限制职业？
其实还是因为最根本的原因：风险。
不同的职业面对的风险往往千差万别，比如消防队员相比于坐在办公室的白领，面对的风险肯定就大很多。
如果同一个保险，比你风险高很多的人出的保费跟你一样多，你心里平衡吗？是不是应该谁风险高谁多出钱才对？
保险公司也是这样想的，因此在设计产品时，为了规避风险和降低保费，往往会拒保高风险职业，或者降低保额、加费承保、单独开发高风险职业保险等。
毕竟高风险职业的人是少数，除外这少部分高风险人群，可以让风险较低的大部分人用较低的价格就能买到高保额的保险。
高危职业对购买不同险种的影响
从事高危职业的人也是普通人，也会发生意外或生病，也要养家糊口，所以他们当然也有购买保险的需求。
只是碍于职业的限制，在产品的选择上更困难而已。
下面分别具体说一下：
1、意外险
意外险的门槛是所有险种中最低的，但唯独对职业的要求最严格。绝大部分意外险只能承保1-4类职业。
5-6类的也有，不过很少，而且一般保费贵，保额却很低。同样的保费，普通人可能能买几百万的保额，但是5-6类高危人群可能就只有几十万保额。
不过，高危职业人群可以选择特定的高风险从业者职业意外险，或保障内容更具针对性的意外险，这类保险的职业限制会比较宽松。
2、医疗险
大部分公司的职业类别是以人身风险分类的，医疗险因为意外造成的住院也会理赔，因此医疗险很多都限制在1-4类职业。
极少数产品对职业要求比较宽松，仅对部分高危职业除外。比如好医保、微医保等。
3、重疾险
重疾险相对而言，会宽松一些。
虽然很多产品限制1-4类，但是也有越来越多的产品可以承保1-6类的产品，甚至还有一些产品是不限职业的。
比如健康保2.0的要求最宽松，是真正的不限职业重疾险，适合所有职业投保。
但是需要注意：保险公司对高危职业人群会比较谨慎，在保额上可能会有限制。
这时大家可以依据自己的保障需求，如果单个产品投保有保额限制，可以尝试用多款产品组合的方式，满足自己的保额需求。
4、寿险
寿险可以说是对职业要求最宽松的险种了。
市面上的定寿大多可以承保1-6类职业，有些直接不限职业。
投保后职业发生变化怎么办？
有些朋友购买保险的时候职业风险度并不高，但后来因工作变动，成为了高危职业从业者，那么这种情况怎么办呢？
不同险种，不同产品，处理方式也不同。
1、意外险与医疗险
医疗险和意外险因为对职业要求比较严格，一般都会在合同中说明职业变更的处理方式。
投保之后职业变更，尤其是超出原有承保范围的，需要及时向保险公司补充告知。
2、重疾险与寿险
有些重疾险和寿险合同中提及到职业变更处理方式，那就要告知保险公司，保险公司审核之后，可能会加费、拒保等处理。
如果合同中没有提及职业变更的处理方式，那么可以理解为，即使发生职业变更，也可以正常理赔，影响不大。
大家可以去翻翻看自己的保单上有没有说明职业变更需要告知的条款，尤其是医疗险、意外险中，从低风险职业变更为高风险职业的朋友，建议大家还是向保险公司告知一下比较好。
写在最后
很多人在购买保险时，往往只关注这款产品好不好，性价比高不高，却不曾考虑是否适合自己。
所以大家千万别忽视了职业限制，该按规定来的，咱们就按规定走，因为隐瞒职业而拒赔，就得不偿失了。