裴漫玉：浅谈保险中介人机制的培养和完善
裴曼玉-日本中安国际保险株式会社董事长、总经理
一个成熟的保险市场应包括保险人、被保险人和保险中介人。在保险业发达的国家，保险商品的销售多以保险中介人为主体。中国的保险业发展进程较晚，引进保险中介人的概念也仅有几年时间，人们对保险中介人还缺乏正确的认识，无论是在运行或监管机制上还显得脆弱，与发达国家的保险中介行业相比还有非常大的距离。随着中国的入世，保险市场将进一步开放，作为保险市场重要组成部分的保险中介人如何在当前的形式下顺利发展并发挥自己的作用成为大家所关注的问题，以下结合发达国家中保险中介人的特点，共同探讨培养和完善中国保险中介人机制的做法。
一、保险中介人作用和责任的正确认识
随着社会经济的发展变化，风险出现多样化，保险商品也逐渐复杂化，许多商品的机能已经超越保险最初的含义。保险是一种无形的商品，难于被一般人所掌握。在保险商品交易中，作为保险人的保险公司为了唤起人们购买保险的意识，除了做必要的宣传以外，需要专门的组织从事保险商品的销售。保险公司的销售体系往往分为内部组织和外部组织两部分。所谓的内部组织为保险公司自身的销售部门；而外部组织指的是保险中介人。实践证明，企业为了扩大业务、占领市场，利用补助销售机构的做法在商品流通的过程中占有非常重要的位置。在保险商品的销售中，购买保险者（即投保人）大多缺乏对保险制度、保险商品的理解和选择保险商品的经验，所以在购买保险商品时，熟悉保险商品的补助者的存在是必不可少的。保险中介人正是在保险人和投保人间起着桥梁作用的补助者。
在保险商品的销售活动中，为了给投保人提供合适的保险商品，保险中介人必须具有丰富的保险专业知识及其他相关的金融商品知识，以知识作为基础来展开营业活动。保险中介人类似于律师、医生、会计师等在法律上有一定责任和地位。在保险业极其发达的美国和英国根据保险商品的复杂性、技术性和社会性，确定保险中介人“生活顾问”“保险专家的”重要地位。保险中介人的正确定位不仅是强调了保险中介人自身的责任，也是投保人要求的体现。
二、高水准保险中介人素质的培养
保险中介人作为保险人和投保人的中间人来说须同时满足双方的需要，保险中介人不单纯是保险人的代理人，更是投保人的权益代理人，保险中介人应站在客户的立场上提出正确的建议。纵观世界先进国家的保险业发展，在经营制度上，最终都实行了从“量”到“质”的战略转移。日本生命保险相互会社跳出传统人寿保险定义，把人寿保险业定位为“综合生活保障产业”，从人生设计、健康支援等领域为客户提供全方位的保险服务；荷兰最大的ING人寿保险公司的“顾客第一主义”服务理念等都说明了“客户的需要”是保险业发展的关键所在，所以保险中介人在从事营业活动中须确立以客户为根本的服务理念。
中国保险业起步于经济全球化、自由化的信息时代，特别是中国加入WTO后，保险市场将进一步开放。外资保险公司进入中国市场的同时将带来先进的管理体制和完善的经营制度，这势必给中国的保险业带来强大的外部压力，为了在激烈的国际竞争中谋求生存和发展，保险企业必须遵循市场规律，按照国际惯例来进行经营活动。而中国保险中介业作为新兴行业发展时间较短，须不断地加强专业知识的学习，形成符合国际要求的竞争机制，只有这样才能提高参与国际市场竞争的能力。
三、加强保险中介市场监管机制的完善
保险业发展之初，特别是在人寿保险领域，因被保险的危险选择在医学判断上需要较高的专业知识，有些国家曾采用“专属公司代理”制度，即禁止保险中介人代理所属公司以外的公司商品。这种做法在保险业还未充分渗透到一般民众中时，在一定程度上起到防止保险销售秩序混乱的作用。然而，这种制度带来的销售渠道的僵硬化直接妨碍保险业务的发展。因为在社会经济发展变化的同时，消费者的需求也逐渐出现多样化，如果单纯无条件地限制保险销售人员代理多家保险公司产品的做法会带来以下两点问题：一是限制了消费者对商品的选择；二是不能有效地利用现有网络来增加新保。从消费者的角度来看，有对比才会有更好的选择，保险中介人本来的作用就是站在中间立场上为保险利用者提供最合适的商品。
今后，随着保险销售网络化和保险商品的多样化，保险中介人的销售活动也必然出现多样化。
进入21世纪，全球金融一体化和自由化的进程将进一步加快。随着这一发展趋势，中国的保险业也应该发展为多功能的金融服务企业，只有这样，才能在当今社会提高自身的竞争力。保险中介是21世纪中国的重要产业之一，对于限制保险中介业发展的制度应逐步放宽，在严格遵守保险法的同时须有引进国外先进的保险中介机构，学习其先进的保险技术和管理方法，遵循市场经济竞争规则，以“客户为中心”最大限度地满足市场的需要。
拥有12亿人口、经济快速发展的中国被国际公认为世界最大的保险潜在市场，也将成为世界各大保险企业的必争之地。而保险中介行业的健康发展对中国保险业的飞跃将起到至关重要的作用。在保险监管制度日渐完善的同时，中国的保险中介人须认清自身的价值，努力建立符合国际惯例的营业机制，以优质的服务方式和超前的服务意识，创新地发展才能立于不败之地。
